Å kjøpe en bolig kan være en stor og viktig investering i livet. Men hvordan skaffer man egentlig egenkapitalen som kreves? Kan man bruke forbrukslån til dette formålet? I denne artikkelen skal vi se nærmere på dette spørsmålet og gi deg gode tips til bedre måter å skaffe egenkapital på.
Først og fremst må vi slå fast at det ikke er en god idé å bruke forbrukslån som egenkapital til boligkjøp. Det finnes flere gode grunner til dette. For det første kan det være ulovlig å reklamere for forbrukslån til egenkapital, og du kan risikere å bli anmeldt for bedrageri dersom du lyver til banken om hvor du har skaffet pengene fra. For det andre vil et forbrukslån øke sjansene for at du får betalingsproblemer og øker din gjeldsbyrde.
Kravene til egenkapital når du skal kjøpe bolig er som regel på 15%. Bankene er pålagt å foreta en forsvarlig kredittvurdering før de yter et boliglån, og å gi et boliglån hvor egenkapitalen kommer fra et usikret forbrukslån, vil i praksis være i strid med dette kravet.
Banken vil vurdere din betalingsevne, betalingsvilje og sikkerhet når du søker om boliglån. Dersom egenkapitalen kommer fra et usikret lån, vil dette redusere låneevnen din og gjøre det vanskeligere å få aksept på lånesøknaden.
PS: Du kan snakke direkte med en eiendomsmegler om hvordan boligkjøpet kan finansieres, i de fleste tilfeller vil en eiendomsmegler si at du burde bruke oppstarte midler – Eller søke direkte med en kausjonist eller medsøker. Usikker på hvilken eiendomsmegler som er riktig for deg? Finn eiendomsmegler hos Meglerbasen.no
Andre måter du kan få egenkapital på
Det finnes imidlertid bedre måter å skaffe egenkapital på. En av de beste måtene er å spare i Boligsparing for ungdom (BSU). Dersom du er under 34 år kan du spare inntil 25 000 kroner i året, inntil du når maksimumsbeløpet på 300 000 kroner. Dette gir deg ikke bare en god grunnmur for egenkapitalen, men gir deg også flere gode fordeler. Du får et skattefradrag på 20% av beløpet du sparer hvert år, innskuddsrentene er ofte høyere på BSU-kontoer enn på vanlige sparekontoer, og beløpet du har på BSU-kontoen regnes med i beregningen av både belåningsgraden og gjeldsgraden når du søker om boliglån.
En annen løsning kan være å kjøpe bolig sammen med en annen person (boliglån med medsøker), for eksempel en ektefelle eller samboer. Da legges begges betalingsevne og betalingsvilje til grunn, og det blir som regel enklere å få lånet godkjent. Det er viktig å ha klar og bindende avtale for det felles eierskapet og kanskje søke råd fra en erfaren advokat.
Du kan også søke med kausjonist
Hvis du ikke har mulighet til å skaffe egenkapital, kan det være mulig å få boliglån uten egenkapital eller med en kausjonist. Dette innebærer at noen stiller sikkerhet for en del av egenkapitalkravet, for eksempel foreldre som kausjonerer for lånet. Dette er imidlertid en risikabel løsning for både deg og kausjonisten, og det kan være lurt å få juridisk rådgivning før man går inn i en slik avtale.
Det er viktig å tenke nøye gjennom hvilken løsning som passer best for deg og din økonomiske situasjon. Å bruke forbrukslån til egenkapital til boligkjøp er ikke anbefalt, da det kan være ulovlig og øke sjansene for betalingsproblemer. Spar heller i BSU, kjøp bolig sammen med noen eller se etter andre muligheter for å skaffe egenkapital. Husk at det er viktig å være økonomisk ansvarlig og ha god oversikt over din økonomiske situasjon før du tar på deg lån og gjeld.
Forskjellen på forbrukslån med og uten sikkerhet
Forbrukslån uten sikkerhet er lån som ikke krever at du stiller med noen form for sikkerhet, som for eksempel bolig eller bil. Lånet blir derfor også kalt et usikret lån. Dette betyr at banken ikke har en fysisk eiendel de kan ta pant i dersom du ikke klarer å betale tilbake lånet. På grunn av denne høyere risikoen for banken, har forbrukslån uten sikkerhet generelt sett høyere renter enn lån med sikkerhet.
Les om forbrukslån uten sikkerhet hos Lavrentelån.no
Forbrukslån med sikkerhet er derimot lån som krever at du stiller med en form for sikkerhet, for eksempel bolig, hytte eller bil. Dette betyr at banken får pant i den gitte eiendelen dersom du ikke klarer å betale tilbake lånet. Fordi banken har en større sikkerhet for å få tilbake pengene, vil lånet ha lavere renter sammenlignet med et usikret forbrukslån.